Crédito: o que isso significa no mundo das pequenas empresas?

Quando falamos de crédito, falamos de empréstimo - um empréstimo que deve ser pago com juros. O credor assume o risco ao emprestar dinheiro à sua empresa. Ele precisa confiar que sua empresa tem a reputação e o fluxo de caixa para pagar o empréstimo com juros e dentro do prazo. Os juros que você paga são a compensação por esse risco.

As despesas com os juros reduzem sua lucratividade e seu fluxo de caixa, mas poderá valer a pena fazer um empréstimo se os proveitos dele ajudarem você a realizar alguns ou todos os seguintes objetivos:

• Aumentar a lucratividade
• Aumentar a satisfação e a retenção dos clientes
• Reduzir as despesas operacionais
• Entrar em novos mercados
• Desenvolver produtos novos e exclusivos

O que considerar antes de solicitar um empréstimo

Antes de solicitar um empréstimo, saiba exatamente como utilizar os proveitos a favor da sua empresa. Para a solicitação de empréstimo, considere o seguinte: esteja preparado. Se tudo o que deseja fazer é pagar um salário maior para você mesmo, não solicite um empréstimo. Em vez disso, use o fluxo de caixa das operações para pagar seu salário. Um homem que participou do programa Shark Tank foi "eliminado" pelos investidores porque queria, na verdade, usar o dinheiro deles para sustentar seu estilo de vida.

"O período de pagamento do empréstimo deve corresponder à vida do ativo que você está financiando com os proventos do empréstimo."

Você deve quitar o empréstimo, ou a sua reputação de crédito será profundamente prejudicada. As condições de pagamento variam conforme o tipo de empréstimo: longo ou curto prazo.

O período de pagamento do empréstimo deve corresponder à vida do ativo que você está financiando com os proventos do empréstimo.

Lembretes:

• Se você está financiando o inventário, use o crédito de curto prazo. Como o inventário se transformará em caixa em um ano, o empréstimo deverá ser pago em um ano.
• Se você está financiando uma propriedade ou um equipamento que leva anos para depreciar, faça um empréstimo de médio ou longo prazo.
• Uma hipoteca é um empréstimo de longo prazo. Em geral, se um empréstimo é feito usando como garantia um ativo, como uma casa, a taxa de juros cobrada é mais baixa do que no chamado empréstimo sem garantia, porque o credor terá um recurso se houver inadimplência da sua parte. Para isso servem as execuções hipotecárias: o banco ficará com a casa se o proprietário não pagar a hipoteca.
• Um empréstimo sem garantia tem como base a sua reputação e o seu histórico de crédito, mas nada tangível. A taxa de juros, que reflete o risco do empréstimo, é quase sempre mais alta nos empréstimos sem garantia, porque o risco de inadimplência é maior.

Quando solicitar um empréstimo

Como bancária especializada em recuperação, posso afirmar que o melhor momento para solicitar um empréstimo é quando você não precisa dele. A frase não está incorreta. É um processo contraintuitivo. Pense no empréstimo pela perspectiva do credor. Quando sua empresa está cheia de dinheiro durante o melhor período de vendas do ano, as finanças vão de vento em popa. Os lucros estão altos, o fluxo de caixa só aumenta. Sua empresa tem ótima reputação quanto ao risco de crédito. No caso de produtos de crédito, como linhas de crédito, solicite uma linha durante a temporada de grande movimento ou quando você tem bastante caixa disponível. Normalmente, você não precisa pagar pela linha de crédito, a menos que a utilize. Ao seguir esse conselho, você tem mais chances de conseguir condições de crédito mais flexíveis ou facilidade muito maior na aprovação do empréstimo.

"No caso de produtos de crédito, como linhas de crédito, solicite uma linha durante a temporada de grande movimento ou quando você tem bastante caixa disponível."

Outra oportunidade para solicitar um empréstimo é quando você recebe um pedido de um cliente importante e precisa financiar matéria-prima para atendê-lo. Eu e meu parceiro de negócios fizemos isso quando abrimos nossa primeira empresa, a Bedazzled Incorporated. A Lands’ End Yacht Stores adorou nossa moda praia estampada e fez um pedido enorme. Ficamos muito felizes, mas sem saber o que fazer. O desafio foi que não tínhamos fluxo de caixa suficiente para pagar toda a matéria-prima e a mão de obra necessárias para atender ao pedido. A boa notícia foi que financiamos o inventário a preço de custo, depois o revendemos para a Lands’ End a preço de atacado, o que manteve o lucro bruto.

O fato de termos um pedido em mãos e de trabalharmos com um grande cliente como a Lands’ End contribuiu bastante para gerar uma credibilidade que não seria possível diante dos credores com uma empresa de duas pessoas e apenas dois anos de vida. Conseguimos um empréstimo da SBA e o quitamos em 18 meses, o que ajudou na nossa reputação de crédito. Essa melhoria na reputação de crédito reduziu nosso custo de capital para o próximo empréstimo.

Organize seus números

Moe Abdou, um homem incrível que me entrevistou sobre meu trabalho, revelou uma estatística que me surpreendeu. Ele disse que a maioria dos proprietários de pequenas empresas paga quase o dobro de juros sobre empréstimos porque não organiza seus livros-caixa. Isso significa que o credor não consegue avaliar os riscos com exatidão porque os livros-caixa estão uma bagunça e não contam com dados precisos. Por isso, o credor aumenta o preço dos juros como uma garantia para eventuais riscos obscuros. E se a demonstração de resultados, a demonstração de fluxo de caixa e o balanço patrimonial forem precisos, completos e atualizados? E se por meio dessa simples organização você conseguisse economizar milhares ou até dezenas de milhares de reais todo ano em juros?

Não compensa organizar seus livros-caixa? Pode ter certeza.

Antes de solicitar um empréstimo, faça o seguinte:

Contrate um excelente contador, um especialista contábil da Intuit ou um contador independente certificado. É isso que eles fazem. Seja qual for o valor que você pagar a esse profissional, será apenas uma fração do que economizará em taxas de juros. Vale a pena.

Faça do seu gerente de banco um parceiro estratégico

Se você seguir o próximo conselho, terá chances de transformar seu futuro:

• Mantenha contato com seu gerente de banco depois de fazer o empréstimo.
• Informe-o se surgir algum pedido grande.
• Se um dos seus produtos viralizar e você varar as noites trabalhando para atender a todos os pedidos, fale para ele.
• Conte para seu gerente e seus fornecedores se você ganhar da FedEx um subsídio de 25 mil dólares para pequenas empresas.

Compartilhar novidades boas como essas faz com que eles se sintam empolgados com o seu trabalho. E quando isso acontece, eles se tornam seus defensores na empresa deles. Com isso, seu trabalho fica mais fácil, acessível e empolgante!

Observação: as informações apresentadas neste site não representam aconselhamento jurídico, fiscal, financeiro, contábil ou comercial, mas visam fornecer dados gerais pertinentes a empresas e comércios. O conteúdo, as informações e os serviços da Central para Pequenas Empresas da FedEx® não substituem o aconselhamento de um profissional competente, por exemplo, advogado licenciado, empresa jurídica, contador ou consultor financeiro.