Découvrir comment constituer son dossier de crédit professionnel

Gestion financière

Que désigne le terme « crédit » dans le monde des petites entreprises ?

Le terme « crédit » fait référence à un emprunt. Cette opération implique le remboursement du capital prêté et des intérêts. L'organisme prêteur prend le risque de prêter de l'argent à votre entreprise. Par conséquent, il souhaitera vérifier la réputation de votre entreprise et s'assurer que vous serez en mesure de rembourser l'emprunt dans les temps et de payer les intérêts. Les intérêts représentent la contrepartie de cette prise de risque.

Le paiement d'intérêts aura un impact sur votre rentabilité et sur votre trésorerie, mais la souscription d'un emprunt peut s'avérer judicieuse si ces ressources financières vous permettent d'atteindre un ou plusieurs de ces objectifs :

Amélioration de votre rentabilité
Maximisation des taux de satisfaction et de fidélisation des clients
Réduction des dépenses opérationnelles
Pénétration de nouveaux marchés
Développement de nouveaux produits uniques

Quelles sont les questions à se poser avant de déposer une demande de crédit ?

Avant de déposer votre demande, réfléchissez à l'utilisation exacte que vous souhaitez faire du montant emprunté. Vous devrez indiquer ces projets dans le dossier. Il est donc nécessaire de bien les préparer. Si vous voulez simplement vous verser un salaire plus élevé, ne contractez pas d'emprunt, mais utilisez plutôt le flux de trésorerie opérationnel pour vous rémunérer. (Les investisseurs d'un candidat de l'émission Shark Tank se sont détournés de lui car il souhaitait en fait utiliser leur argent pour satisfaire son train de vie.)

« L'échéance de remboursement doit correspondre à la durée de vie de l'actif que vous financez avec le montant de l'emprunt. »

Vous devez impérativement rembourser le montant emprunté, faute de quoi votre cote de crédit s'effondrera. L'échéance de remboursement diffère selon le type d'emprunt : il existe des prêts à court terme et des prêts à long terme.

L'échéance de remboursement doit correspondre à la durée de vie de l'actif que vous souhaitez financer à l'aide du montant emprunté.

N'oubliez jamais :

Si vous souhaitez financer votre stock, recourez au crédit à court terme. Votre stock sera converti en trésorerie en moins d'un an. Le prêt devra donc être remboursé dans l'année.
Si vous financez un équipement ou un bien immobilier ayant une durée d'amortissement de plusieurs années, préférez un emprunt à moyen ou long terme.
Un prêt hypothécaire est un prêt à long terme. Généralement, si un prêt est garanti par une sûreté grevant un bien (une maison, par exemple), vous bénéficierez d'un taux d'intérêt inférieur au taux appliqué pour un emprunt non garanti, puisque le prêteur disposera d'un moyen de recours en cas de défaut de paiement. C'est dans ce contexte que surviennent les saisies : la banque récupère la maison hypothéquée lorsque le propriétaire ne rembourse pas son prêt hypothécaire.
Si l'organisme prêteur n'exige pas de garantie, il ne peut compter que sur votre réputation et vos antécédents de crédit, et sur aucun élément matériel. Le taux d'intérêt, qui reflète le risque associé à l'emprunt, est presque toujours plus élevé en cas de prêt non garanti, puisque le risque de défaut est plus important.

Quel est le meilleur moment pour déposer une demande de prêt ?

En tant qu'ancien banquier, je peux vous dire que le meilleur moment pour contracter un emprunt, c'est lorsque vous n'en avez pas besoin. Vous avez bien lu. Vous trouvez que ce n'est pas logique ? Mais mettez-vous à la place du prêteur. C'est lorsque votre société croule sous la trésorerie et les commandes des clients que votre situation financière apparaît sous son meilleur jour. Les bénéfices sont élevés, le flux de trésorerie augmente. Votre société affiche une excellente cote de crédit. Pour les produits tels que les lignes de crédit, je vous conseille de déposer votre demande en période de forte activité ou lorsque vous disposez d'une importante trésorerie. (En général, une ligne de crédit n'implique aucuns frais tant que vous ne l'utilisez pas.) Suivez mon conseil et, selon toute probabilité, vous obtiendrez plus facilement l'octroi de votre prêt ou bénéficierez de conditions de crédit plus souples.

« Pour les produits tels que les lignes de crédit, je vous conseille de déposer votre demande en période de forte activité ou lorsque vous disposez d'une importante trésorerie. »

Autre moment idéal pour demander un prêt : lorsque vous venez de recevoir une grosse commande d'un client et avez besoin de liquidités pour financer l'achat des matières premières nécessaires pour honorer la commande. C'est ce que mon associé et moi avions fait à l'époque où nous dirigions Bedazzled Incorporated, notre première société. La marque de vêtements Land's End, qui adorait nos vêtements de plage sérigraphiés, nous a passé une gigantesque commande. Nous nous sommes senti pousser des ailes. Le problème était que nous ne disposions pas de suffisamment de trésorerie pour payer toutes les matières premières et la main d'œuvre nécessaires pour réaliser cette commande. Le côté positif était que nous avions financé le stock au prix coûtant des marchandises, puis revendu à Lands' End au prix de gros, ce qui nous a assuré une marge brute confortable.

Notre collaboration avec une grande enseigne telle que Lands' End et le marché que nous avions remporté ont largement contribué à renforcer notre crédibilité auprès des organismes prêteurs alors que notre entreprise avant été fondée deux ans auparavant par ses deux associés. Nous avons obtenu un prêt sur sept ans garanti par la SBA, et nous l'avons remboursé en dix-huit mois. Nous avons ainsi amélioré notre cote de crédit, ce qui nous a permis d'abaisser le coût du financement suivant.

Tenez une comptabilité irréprochable

Moe Abdou, un homme brillant qui m'a récemment interviewé au sujet de mon travail, m'a fait part de chiffres qui m'ont stupéfait. Il m'a appris que la moitié des dirigeants de petites entreprises payaient près du double des intérêts qui leur seraient normalement appliqués dans le cadre de leur dossier de prêt en raison de leur comptabilité mal tenue. Dans la mesure où leurs livres comptables sont peu probants et imprécis, les organismes prêteurs ne peuvent réaliser d'évaluation fiable du risque, et appliquent donc des taux d'intérêt majorés afin de compenser toutes ces incertitudes. Vos comptes de résultat, états des flux de trésorerie et bilans sont-ils précis, complets et à jour ? Que diriez-vous si je vous disais qu'une comptabilité bien tenue vous permettrait d'économiser des milliers, voire des dizaines de milliers de dollars d'intérêts chaque année ?

Tenir une comptabilité à jour vaut-il le coup ? C'est certain.

Avant de déposer une demande de prêt, suivez nos conseils :

Embauchez un comptable hors pair certifié Intuit ProAdvisor ou un expert-comptable. Ils connaissent leur métier. Quelle que soit la rémunération que vous leur verserez, il ne s'agira que d'une fraction de ce que vous économiserez en intérêts. Vous serez forcément gagnant.

Faites de votre banquier votre partenaire stratégique

Le conseil que je m'apprête à vous donner pourrait changer la donne pour votre entreprise :

Une fois votre emprunt obtenu, restez en contact avec votre banquier.
Prévenez-le lorsque vous recevez une commande importante.
Si vos clients s'arrachent l'un de vos produits et si êtes obligé(e) de faire des heures supplémentaires pour préparer vos commandes, n'hésitez pas à le lui dire.
Faites savoir à votre banquier et à vos fournisseurs que vous avez remporté la bourse de 25 000 $ du Concours FedEx pour les PME.

Ces bonnes nouvelles les motiveront et les inciteront à promouvoir votre société autour d'eux. Grâce à votre image de marque, il vous sera plus facile de faire des affaires, d'obtenir des conditions intéressantes et de relever de nouveaux défis !

Remarque : les informations figurant sur ce site Web ne sauraient être interprétées comme des conseils juridiques, fiscaux, financiers, comptables ou commerciaux. Elles visent uniquement à fournir des informations générales sur le commerce et les entreprises. Les contenus, informations et services proposés sur le Centre d'affaires FedEx dédié aux petites entreprises ne sauraient se substituer aux conseils d'un professionnel compétent, tel qu'un juriste, un cabinet d'avocats, un comptable ou un conseiller financier.