Les solutions BNPL (« Achetez maintenant, payez plus tard ») constituent l'une des principales révolutions qui ont touché le e-commerce ces dernières années. Elles comptent parmi les modes de paiement qui se développent le plus rapidement au niveau mondial, en particulier dans le secteur des ventes en ligne.

À l'échelle internationale, le BNPL représentait 2,9 % du montant des transactions de e-commerce en 2021, contre 5,3 % prévus d'ici 2025. Ces services se sont davantage généralisés en Europe, où cette part s'élevait à 8,1 % en 2021, avec une projection à 12 % d'ici 2025¹.

Le principal prestataire est Klarna, avec 90 millions d'utilisateurs actifs à travers le monde, suivi d'Afterpay et d'Affirm qui rassemblent respectivement 16 millions et 7 millions d'utilisateurs².

Découvrons à présent comment fonctionnent les modèles « Achetez maintenant, payez plus tard » et ce qu'il faut garder à l'esprit si vous envisagez de les adopter.

Les prestataires BNPL proposent aux consommateurs des solutions leur permettant d'étaler le paiement de leurs achats sur plusieurs semaines, voire plusieurs mois. Si le dispositif exact peut varier d'un prestataire à l'autre, le système consiste généralement à verser d'emblée au commerçant l'intégralité du prix du produit, tandis que la société BNPL se chargera de collecter ensuite les paiements auprès des clients³.

Dans certains cas, il est demandé aux consommateurs de verser un acompte initial, puis de régler le solde restant en plusieurs versements. D'autres prestataires n'exigent pas d'acompte, mais l'achat doit être intégralement payé dans les 30 jours. De manière générale, si les consommateurs s'acquittent de la totalité du prix d'achat dans les délais convenus, aucuns frais ni intérêts ne leur seront appliqués⁴.

Vous seul(e) pouvez déterminer si les options BNPL sont adaptées à votre activité. Il faut savoir que ce mode de paiement peut convenir à la fois aux entreprises commercialisant des articles coûteux comme à celles qui s'adressent à des clients disposant d'un budget plus limité. Il existe donc un très large choix de produits pouvant être réglés selon des modes de paiement BNPL. Selon certaines données recueillies, les achats les plus fréquemment payés avec des solutions BNPL sont les équipements électroniques, les vêtements et articles de mode, ainsi que le mobilier et l'électroménager⁵.

Il convient également de tenir compte de la généralisation des services BNPL. À supposer que les consommateurs soient de plus en plus nombreux à adopter ce mode de paiement et s'attendent à ce qu'il leur soit proposé, vous risqueriez de rater des ventes si vous ne l'intégrez pas dans votre offre. Par ailleurs, il permet à certains clients d'accéder à des produits qu'ils ne pourraient pas acheter sans cette solution de paiement³.

Mais cette décision a des conséquences d'un point de vue financier. L'ajout d'une fonctionnalité BNPL sur votre site Internet aura un coût. De plus, les commissions prélevées par les prestataires BNPL auprès des commerçants sont généralement plus élevées que pour les transactions habituelles par carte de crédit ou de débit. Par conséquent, le montant que vous percevrez sur ces ventes sera inférieur à ce qui vous reviendrait habituellement³.

Vous devez donc peser le pour et le contre. Selon une estimation, le fait de proposer une option BNPL augmente le taux de conversion de 20 à 30 %, ainsi que la valeur du panier moyen de 30 à 50 %⁶.

Votre clientèle cible :

Les services BNPL sont davantage prisés des jeunes consommateurs, sachant que les dépenses de la Génération Z ont augmenté de 200 % entre janvier 2020 et septembre 2021⁷. Et selon une enquête réalisée par eMarketer, 75 % des utilisateurs de solutions BNPL aux États-Unis en 2021 étaient des Millenials ou des membres de la Génération Z⁸. Pensez également à l'avenir. Selon les prévisions, 31 % des consommateurs de la Génération X et 15 % des baby-boomers utiliseront ce mode de paiement d'ici 2025⁸.

Votre marché cible :

Certains s'inquiètent du fait que les modèles BNPL favorisent les mauvaises habitudes de dépenses et alimentent la dette des consommateurs⁹. Et dans certains pays, les services « Achetez maintenant, payez plus tard » ont attiré l'attention des législateurs. Au Royaume-Uni, par exemple, les prestataires BNPL seront bientôt réglementés par la Financial Conduct Authority, comme le sont déjà les banques, afin de mieux protéger les consommateurs⁴. Par conséquent, vous avez tout intérêt à effectuer des recherches approfondies sur les différents prestataires BNPL pour vérifier que leurs pratiques sont bien en adéquation avec les valeurs de votre entreprise.

La déontologie des prestataires éventuels :

Certains s'inquiètent du fait que les modèles BNPL favorisent les mauvaises habitudes de dépenses et alimentent la dette des consommateurs⁹. Et dans certains pays, les services « Achetez maintenant, payez plus tard » ont attiré l'attention des législateurs. Au Royaume-Uni, par exemple, les prestataires BNPL seront bientôt réglementés par la Financial Conduct Authority, comme le sont déjà les banques, afin de mieux protéger les consommateurs⁴. Par conséquent, vous avez tout intérêt à effectuer des recherches approfondies sur les différents prestataires BNPL pour vérifier que leurs pratiques sont bien en adéquation avec les valeurs de votre entreprise.